无视支付宝微信，这才是苹果Apple Pay的真正目标

2月18日，Apple Pay正式登陆中国，而许多人期待的是苹果Apple Pay是不是可以撼动中国移动支付市场，并对中国移动支付市场造成颠覆作用？从Apple Pay的使用体验来看，比支付宝、微信支付体验更佳，Apple Pay似乎很有理由能撼动他们的统治地位。然而仔细分析产品属性后就会发现，Apple Pay根本不可能撼动支付宝、微信支付形成的移动支付局面，甚至有可能帮助后者增加用户。有人可能会疑惑了，Apple Pay和支付宝、微信支付不是正面竞争么，怎么会帮助后者增加用户？

最根本的原因就是，Apple Pay不是一个第三方支付工具，它只是一个支付表现形式，这个移动支付形式可以手机锁屏状态下，非接触式刷卡，刷指纹完成支付。Apple Pay最大的创新之处就在于这个支付表现形式，它极大的方便了支付程序，也仅仅是完成方便支付程序这一点，钱不经过苹果，直接从银行卡进入商户，刷完之后你不会再用到Apple Pay。

而支付宝、微信支付则不同，他们有账户系统，里面可以存零钱，可以转账收款，零钱可以买理财产品，用户甚至不需要绑卡便可以发红包，发生购买行为。

要分清楚两类不同的产品，需要详细了解下他们的工作原理：
支付宝是典型的第三方支付工具，最早诞生是为了方便做淘宝上的信用担保，从而账户里有资金沉淀，以虚拟数字的形式存在于支付宝账号中，经过反复的用户习惯培育，虚拟货币开始在支付宝体系内流动，这一过程基本脱离了银行体系。即便用户使用支付宝跨行转账，在用户的支付宝界面上也只是虚拟数字，看不见的操作全由支付宝在各大银行的账户进行操作，银联自支付宝体系内和用户是隔离的。

再然后，用户可以利用支付宝余额进行水电燃气购买，快捷支付允许用户网上支付交易，余额宝允许用户直接用支付宝理财，用户和银行、银联之间始终隔着一个支付宝，支付宝沉淀了大量的资金。

微信支付和支付宝的崛起异曲同工，只不过它是利用微信这一国民级的通讯工具，加上红包这一极度创新的功能，以及滴滴打车的推动，从而迅速成为仅次于支付宝的第三方支付工具。微信支付和支付宝属性类似，都是通过资金沉淀，将用户和银行、银联隔离开来，直接掌握了用户的金融行为。
总结下来，支付宝、微信支付的特点包括：
拥有账户体系、可资金沉淀、支持转账汇款
构建交易闭环、集成众多金融服务、部分替代银联的功能

而Apple Pay的工作原理是，用户需要添加信用卡、储蓄卡等具备支付功能的主体，这些实体卡片以虚拟卡片的形式进驻Apple Pay，支付的时候调用虚拟卡片，手指一摸完成支付。诸位仔细想想，这不就是一个电子钱包么？

在整个过程中，Apple Pay所做的事情无非就是两样：一是把卡片信息录入；二是用NFC指纹完成支付，此后和用户再无瓜葛。也就是说，Apple Pay其实就是一个支付工具的收纳，把所有具备支付功能的主体（不限于银行、第三方支付）收纳进来，用户需要支付的时候，想用哪个就用哪个。Apple Pay甚至不需要单独的App，也不需要注册账户，因为钱包是不需要账号的。
所以，Apple Pay具备以下特性：
没有账户体系、不沉淀资金、不能转账汇款
没有交易闭环、不集成金融服务、替代实体卡片

这种形式其实更早的时候已经有人在尝试了，包括Google Wallet，以及台湾中华电信的NFC移动钱包Hami，都是在支持NFC的手机里面集成电子钱包功能，通过录入卡片信息，用卡片来支付。

从双方的特性来看，基本上没有重叠的地方，Apple Pay对于银联的意义在于迅速在移动端占据一部分市场，早年银联不断推广闪付POS机和NFC刷卡，但收效寥寥，这次有了苹果的推动，应该可以大大加快在移动端的布局。

不过既然Apple Pay只是一个刷卡工具的收纳，虽然目前和银联是独家合作，但是不排除会和支付宝、微信支付合作。用户可以想象一下使用支付宝在商场扫码支付的繁琐，一旦支付宝接入Apple Pay，可以大大提升线下的支付体验。

所以，明白了Apple Pay的工作原理就会发现，它只是一个电子钱包而已，只不过这个钱包目前只支持银联，未来不排除会接入第三方支付工具。支付完成后，不会像微信那样弹出商家服务号提醒，没有零钱扣除，直接是银行发来消费提醒，和刷卡一模一样。

那么既然Apple Pay谈不上和支付宝、微信支付竞争，那么它的价值在哪里呢？

Apple Pay最大的创新在于，利用系统级的软硬件集成，创造了目前为止最为简便且不失安全的支付方案，而且与支付宝、微信支付试图强推扫码支付这一新的行业标准不同的是，Apple Pay简直就是为POS机而生的，兼容了已有的线下支付体系，是移动支付结合传统工具的完美结合。

此外，Apple Pay很有可能会杀死实体钱包。实体钱包里装的无外乎是零钱、信用卡、储蓄卡，前者用来小额支付，买路边摊和商场里的奶茶，目前支付宝覆盖率已经十分高了，而信用卡、储蓄卡则完全可以被Apple Pay代替。

不过Apple Pay也只是抛砖引玉，因为能使用Apple Pay的iPhone仅有约3000万台，更何况还有大量不会使用Touch ID的用户，Apple Pay的意义在于可以大力推动手机NFC非接触式支付的普及，很快Android Pay、三星Pay和LG Pay陆续推出，支持NFC的Android手机已是主流，实体卡片可能会被杀死，钱包可能加速消亡。