Apple Pay技术先进 但难撼动支付宝地位

四：PK支付体验——Apple Pay胜
以上银行卡、支付宝及Apple Pay三大体系的支付流程分别是这样的：
★传统银行卡体系：拿卡——服务员输金额——给服务员刷卡——输密码——签名——完成
★支付宝或微信：进应用——选付款——被扫码——输密码（大额）——完成
★Apple Pay：靠近POS机——按指纹——完成
从流程上看传统银行卡体系耗费的时间最长。而像支付宝与微信，大体上与银行卡半斤八两，但在小额免密触发时会比银行卡稍微有那么一点优势。而Apple Pay主要优势在于，不需要主动开启应用，不需要服务人员与你进行互动（帮你刷卡或扫码），你需要靠近NFC感应端然后按指纹就行。目前还不清楚Apple Pay在中国是否能像欧美一样免输密码，如果是的话体验就更好了。

五：PK风险指标——Apple Pay胜
要评估支付手段的风险，其实就是评估账户被盗的可能性。而账户被盗有两个条件：一是账户载体被盗，譬如银行卡被偷或是支付宝帐号被偷；二是鉴权手段被攻破，譬如银行卡或支付宝的支付密码被偷。

所以评估风险其实就是评估账户载体与鉴权方案是否都「不容易被盗」。下面我们看看三大体系的账户载体与鉴权手段：
★传统银行卡体系：实体卡片（不设防/伪造）＋ 密码/签名（信息半暴露）
★支付宝或微信：帐号（软件加密）＋ 密码（信息半暴露）
★Apple Pay：Token（软/硬加密）＋指纹（信息隐藏）

1.从账户载体上看：
银行卡是本质上「谁拿到就是谁的」，所以一旦被偷就只能仰仗鉴权手段来防范风险；就算偷不到，通过磁条来「复制」卡也不难，毕竟现在磁条卡还没有完全弃用，芯片卡要普及且不能有芯片/磁条两用的方案才能较好地防范这种风险。

支付宝和微信采用的是帐号体系，要盗用需要密码及短信验证码，偷盗难度相对银行卡更高。Apple Pay则在支付宝与微信的基础上更进一步，增加了基于特定设备的硬件加密技术。

假设你能知道密码并获得短信验证码，支付宝与微信理论上是可以跑在任何设备上的，但Apple Pay不可以。因为本质上Apple Pay上的银行卡信息是以Token的形式储存在iPhone的加密芯片Secure Element中的，换个设备就得重新更换。

而从信息暴露的层面上讲，使用银行卡时卡号、安全码、交易信息等是完全暴露给商家、收单方以及卡组织的；而选择支付宝或微信就是将这些信息暴露给阿里巴巴以及腾讯；只有Apple Pay由于全程采用了加密的token机制，不仅商家和收单方不知道你的帐号信息，苹果也不会在服务器上存储这些信息，毕竟苹果没有参与这其中的任何一环。

2.从鉴权方案上看：
银行卡与支付宝都采用的是密码加密，而且输入密码时也是暴露在外人视野当中的。假如有心人想偷看你的密码，通过肢体对九宫格的操作还是大略能够猜出来。但是Apple Pay采用的是指纹加密，该方式并没有明文密码，无法通过简单的偷看盗窃，破解难度相对要困难得多。

六：PK可用范围——支付宝或微信胜
最后是可用范围，即可以在多大范围内使用这种支付手段，一般会有涉及到线下与线上两个维度。
1.线下支付：
一般来讲，线下支付手段的可用范围与其所需的硬件条件呈反比。而Apple Pay（基于NFC的特殊POS机）、银行卡（普通POS机）与支付宝（手机或普通POS机）三者，正好是硬件条件逐渐递减。再加上支付宝与微信的手续费更低，甚至会低到零费率甚至负费率（补贴），所以商家也更有动机去普及它。
在正规的超市、餐厅以及较大的娱乐场所都是可以刷卡支付的。支付宝与微信在这些地方，只能说与银联旗鼓相当（或许在小额免密和补贴上有那么一点优势）。其最大的优势还是体现在小微商家的渗透上。

只需要你有一部手机，能够安装支付宝钱包或是微信，你就能够成为收款方或是付款方。这直接导致了银联POS机绝不可能覆盖到的臭豆腐摊、水果店、小卖部等个体经营者，也能通过二维码实现高大上的移动支付。在人们日常生活中，大部分人接触的应该还是小微商家，当然偶尔也会去超市或商场。就这种使用环境而言，支付宝或微信的存在感显然大大超越银行卡和Apple Pay。　
　
2.线上支付：
这就是支付宝与微信的领域了，支付宝早年以电商担保支付发家，后来慢慢就成为了人们线上支付的首选。财付通则是通过微信红包发扬光大，两者都已经绑定了无数中国人的银行卡。

虽然除淘宝外的电商也都提供银联的快捷支付功能，但绑卡总归是个麻烦事，大部分网购族也都习惯采用支付宝与微信作为中转，至于各大银行的网银就哪凉快哪待着去吧。

Apple Pay的线上支付，想来会有许多购物类App的支持，但总体上无法和支付宝或银联等通用型基础设施服务相抗衡。像支付宝或微信这类应用，想必是不会支持Apple Pay的。而电商类应用也往往绑定了银行快捷支付，不需要通过Apple Pay平台进行交易。

总结：
Apple Pay无疑是非常先进的技术，苹果恰到好处地将老旧的银行卡体系进行了一次更新换血大改造，不管从风险评估还是便利程度上看都是非常成功的。如果在信用卡体系成熟的欧美，这种新体系的普及显然是没有什么悬念的。但中国的情形与欧美非常不同，不仅没有成熟的银行卡消费体系（这里主要指POS机的覆盖率），而且支付宝与微信也完全不是PayPal那样的对手。

中国的互联网公司，崇尚的是先免费或补贴做用户规模，然后从规模上想法子找其他盈利点。譬如支付宝其实就是家数据公司，阿里运作支付宝的原因不仅仅是做支付担保服务，而是获取你的购物数据（淘宝）、出行数据（打车）、餐饮数据（团购）、娱乐数据（电影），再通过这些数据来赚钱，譬如通过数据判断你的可靠性来做贷款服务赚钱。

所以单论盈利模式，支付宝的推广难度就比Apple Pay低得多，更不谈Apple Pay还得仰赖银联的POS机覆盖。银联的新技术普及程度我们是有目共睹，譬如像硬件覆盖度已经达到了60%的Quick Pass闪付功能，有多少人用过？甚至很少有人会注意到自己银行卡上有Quick Pass的标志。

Apple Pay对中国的意义，或许只是帮助银联在部分覆盖了特殊POS机的区域，让人们更愿意去使用新技术而已。但对于中国整体的移动支付市场，Apple Pay想跟支付宝或微信斗争，还远远不在一个量级上。